Poupança ou CDB com liquidez diária? Quanto R$ 20 mil rendem em cada opção?

Em vez de manter o dinheiro parado na conta corrente, sem qualquer rendimento, muitos investidores optam por aplicá-lo na caderneta de poupança ou em um CDB com liquidez diária – opção bastante comum nos bancos digitais.

Ambas as alternativas permitem que o dinheiro renda alguns trocados e esteja disponível para saque a qualquer momento, seja para cobrir despesas do dia a dia, como almoços, idas ao cinema ou corridas de aplicativo de transporte.

Mas qual dessas opções é mais vantajosa? A poupança, que é isenta de Imposto de Renda (IR), ou o CDB, que sofre uma tributação de 22,5% para resgates realizados em menos de 180 dias?

Uma simulação em cima de R$ 20 mil, feita por Eduardo Klautau Filho, analista sênior e sócio da gestora de patrimônio Aware Investments, mostra que o CDB sai na frente, mesmo com a incidência de impostos.

CDB x poupança

Se o investidor aplicar R$ 20 mil em um CDB a 100% do CDI com liquidez diária, na primeira semana teria um ganho líquido de R$ 9,13, já descontado o IR e o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Em um mês, o valor pularia para R$ 107,18 e, em seis meses, para R$ 1.201,91. Em um ano, o rendimento líquido seria de R$ 2.104.

O imposto no CDB segue uma tabela regressiva, conforme o prazo: 22,5% (até 180 dias); 20% (181 a 360 dias); 17,5% (361 a 720 dias); e, por fim, 15% (acima de 720 dias). No caso do IOF, ele é cobrado sobre os rendimentos resgatados no primeiro mês, com alíquota regressiva de 96% no primeiro dia e 0% no último.

Confira quadro completo:

No caso da poupança, não há rendimentos no primeiro dia e na primeira semana. Após 30 dias, porém, o investidor já teria um rendimento de R$ 100 em cima do valor investido. Em seis meses, o rendimento subiria R$ 608, pouco mais da metade do CDB. Em um ano, a aplicação teria rendido 6,17 %, bem abaixo do certificado bancário.

Atualmente, a poupança paga 0,5% ao mês – ou 6,17% ao ano – mais a variação da TR (Taxa Referencial). A forma de cálculo deve mudar se algum dia a Selic cair para menos de 8,5% ao ano. Caso isso ocorra – o que está longe de acontecer -, ela passará a render 70% da Selic mais TR.

Confira quadro completo:

Para o dinheiro do dia a dia, portanto, vale mais a pena deixar em um CDB com liquidez diária, mesmo com o pagamento de impostos, segundo Klautau Filho.

“Eles oferecem maior rentabilidade; permitem resgates em qualquer dia útil, com valores disponíveis praticamente no mesmo dia, similar à poupança, mas sem sacrificar a rentabilidade; e, embora haja incidência de IOF e IR em resgates muito curtos (antes de 30 dias), com um planejamento adequado o impacto desses tributos é minimizado, mantendo a vantagem de retorno em relação à poupança”.

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Longo prazo

Já se o investidor não precisar do dinheiro para o dia a dia e quiser fazer um investimento de longo prazo (acima de 1 ano, pelo menos), vale a pena considerar outros tipos de investimentos, segundo o especialista. São duas sugestões:

Títulos atrelados ao IPCA: Oferecem proteção contra a alta dos preços, garantindo um retorno real acima da inflação e preservando o poder de compra do investidor, disse.

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Ações baratas no Brasil: No segmento de renda variável, considerar ações de empresas negociadas a preços atrativos pode ser vantajoso, segundo o especialista. “Essa estratégia, porém, exige análise criteriosa para identificar empresas com fundamentos sólidos e potencial de crescimento”.

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