Juros nas alturas: Conheça a alternativa do empréstimo com garantia

Em tempos de juros altos é preciso redobrar a pesquisa para conseguir fechar um bom acordo quando o assunto é empréstimo. Para além da comparação de taxas de juros entre as instituições financeiras, uma alternativa que surge nesse cenário é a do crédito com garantia. Essa pode ser uma saída para quem precisa de dinheiro e tem algum bem para oferecem e assegurar que pagará a dívida. Podem servir de salvaguarda imóveis, veículos ou mesmo carteiras de investimento.

A modalidade home equity, por exemplo, em que um imóvel é dado como garantia, cresceu 87,6% nos últimos cinco anos no Brasil, de acordo com a Associação Brasileira de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip). Muito popular nos Estados Unidos e Europa, a modalidade movimentou R$ 19,7 bilhões em 2023.

Melhorias na regulação do empréstimo com garantia vêm ajudando a diminuir o estigma em torno dessa forma de crédito. Havia desconfiança de que ela implicaria na perda do bem por parte de quem toma o empréstimo ou de que não ofereceria segurança efetiva às instituições financeiras.

“O governo vem trabalhando para construir um arcabouço legal para dar mais segurança, estabelecendo as balizas para que esse mercado possa evoluir e destravar o crédito para o consumidor”, afirma o head de produtos de crédito da XP, Felipe Colin.

A modalidade pode ser uma solução eficiente especialmente para quem quer consolidar dívidas mais caras ou financiar projetos pessoais e empresariais.

Como funciona o empréstimo com garantia

O Empréstimo com Garantia de Imóvel (CGI), também conhecido como home equity, permite que a pessoa use seu bem, como um imóvel ou um veículo, para avalizar a operação financeira. Apesar de o bem ficar alienado à instituição financeira, ele continua sob posse do proprietário, que vai pagando as prestações mensais como num financiamento comum. A alienação é removida assim que o crédito é quitado, garantindo a segurança do processo para ambas as partes.

De acordo com Fábio Zveibil, vice-presidente de Empréstimo com Garantia da Creditas, essa opção oferece uma alternativa financeiramente mais vantajosa, pois a inclusão do bem permite a redução de juros. “Trabalhamos muito com essa modalidade porque conseguimos oferecer taxas mais baixas, prazos mais longos e valores mais altos, viabilizando melhores condições para o cliente.”

No entanto, esse tipo de crédito sofre um certo preconceito de tempos antigos, quando as regras não eram claras, especialmente no caso da chamada “hipoteca de casa”. Segundo o executivo, as normas eram diferentes e a experiência foi ruim, com muitas pessoas acabando por perder sua casa, sem conseguir pagar. “Mas as regras mudaram e funciona como um financiamento normal de carro ou casa”, diz Zveibil.

Veja comparação de taxas de juros

Uma das principais vantagens do crédito com garantia são as taxas de juros reduzidas em comparação a outras modalidades. Enquanto o rotativo do cartão de crédito ultrapassa a casa dos 13% ao mês, o CGI oferece, em média:

• 1,09% ao mês no home equity, com prazos de até 240 meses (20 anos).
• 1,49% ao mês, no auto equity, que tem um veículo como garantia, com prazos de até 60 meses (5 anos), de acordo com o vice-presidente da Creditas.

Quem pode contratar o empréstimo com garantia?

O crédito com garantia pode ser solicitado em diversas instituições por qualquer pessoa física ou jurídica que possua um bem regularizado e consiga comprovar renda. A principal preocupação dos tomadores de crédito costuma ser o risco de perda do bem em caso de inadimplência.

Entretanto, segundo Zveibil, o histórico de inadimplência desse tipo de crédito é baixo, justamente porque as pessoas dão prioridade a esse pagamento, evitando perder um bem tão valioso.

Amadurecimento do mercado

Com o avanço da regulação dessa modalidade de crédito, além de usar o carro ou a casa como garantia, também é possível usar ativos financeiros como garantia. “A pessoa quer comprar algo ou fazer um investimento em sua empresa, mas seu dinheiro está comprometido em aplicações, ela pode dar sua carteira de investimentos como garantia para obter o crédito”, explica Colin, da XP.

O executivo acrescenta ainda que o consignado também é uma das modalidades de crédito com garantia financeira, aliás a que mais cresce, pois a cobrança é feita em folha de pagamento.

“Num país com taxas de juros altas, o mercado de crédito também precisou se desenvolver, assim como aconteceu com o mercado de capitais. E o amadurecimento que faltava veio com ajuda do regulador, que deu a segurança necessária, estabelecendo as balizas para que o mercado possa evoluir, dando as garantias necessárias”, disse.

Desafios para a adesão

Mesmo com suas vantagens, a penetração do crédito com garantia no Brasil esbarra no receio de parte dos consumidores de utilizar bens e acabar por perdê-los. “No entanto, é o mesmo risco que se corre quando se faz um financiamento de imóvel ou carro normal”, disse Zveibil.

A dificuldade no acesso pode ser outro entrave. Enquanto um empréstimo pessoal pode ser solicitado pelo celular e liberado rapidamente, o CGI envolve um processo de avaliação da situação dos bens oferecidos e de seus documentos.

Por outro lado, o avanço tecnológico e a entrada de fintechs no setor têm ajudado a reduzir os atritos no processo. “No início, a concessão de crédito com garantia de imóvel levava cerca de um mês. Hoje, conseguimos reduzir esse prazo para uma semana. No caso do crédito com garantia de veículo, a liberação ocorre em até dois dias”, afirma o executivo da Creditas.

Oportunidades

O mercado de crédito com garantia ainda tem grande potencial de expansão. Estima-se que existam 50 milhões de imóveis no Brasil, dos quais 30 milhões não estão financiados. O mesmo ocorre com a frota de veículos: 60 milhões de carros, sendo que mais da metade não possui financiamento ativo.

“Temos de mostrar ao consumidor que eles, muitas vezes, recorrem ao cartão de crédito ou cheque especial, por ser mais fácil, sem perceber que poderiam pagar muito menos com um empréstimo garantido”, afirma Zveibil, acrescentando que a consolidação do crédito com garantia pode ser uma solução eficaz para reduzir o endividamento e ampliar o acesso a condições mais justas de crédito.

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