Quanto rendem R$ 100 mil a 90%, 100%, 105%, 110% e 120% do CDI?

Os Certificados de Depósitos Bancários (CDBs), que foram os ativos de renda fixa mais buscados pelos brasileiros em 2024, estão pagando remunerações entre 97,50% e 120% do CDI, dependendo do prazo, segundo levantamento feito pela Quantum Finance.

O CDI, um título de curtíssimo prazo emitido pelos bancos, é a principal referência de rentabilidade das aplicações de renda fixa. Ele vale sempre 0,1 e 0,2 ponto percentual abaixo da taxa básica de juros. Nesta quinta-feira (13), segundo a B3, ele está na casa dos 13,15%.

Mas, na prática, quanto rendem aplicações que pagam 90%, 100%, 105%, 110% ou 120% do CDI? O InfoMoney simulou quanto um investimento de R$ 100 mil em CDBs atrelados a diferentes percentuais do CDI poderia render em um e dois anos.

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Quanto R$ 100 mil rendem no CDI?

Um investimento de R$ 100 mil em um CDB que rende 90% do CDI geraria, ao longo de um ano, um retorno líquido de R$ 9.804,88, já considerando o desconto do Imposto de Renda (IR) de 20%, equivalente a R$ 2.079,81.

O IR sobre CDBs segue uma tabela regressiva, conforme o tempo de aplicação: 22,5% para resgates em até 180 dias, 20% entre 181 e 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% para investimentos superiores a 720 dias.

No mesmo período, um investimento de R$ 100 mil em um ativo que rende 100% do CDI resultaria em um retorno líquido de R$ 10.894,53. Já um título com rendimento de 120% do CDI entregaria um ganho líquido de R$ 13.074,05, representando uma rentabilidade anual de 15,78%.

Veja quadro completo:

Em dois anos, o capital aportado em um certificado bancário a 90% do CDI geraria um retorno líquido de R$ 21.215,74, já descontado os R$ 3.743,95 de IR. O montante pularia para R$ 24.980,30 em uma aplicação que paga 105% e R$ 28.810,15 em uma que entrega 120%.

Veja quadro completo:

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De olho nos prazos

CDBs com liquidez diária ou prazos curtos geralmente oferecem rendimentos menores do que aqueles com vencimentos mais longos. “Quando você aceita investir por um prazo maior, abre mão da liquidez imediata, mas, em contrapartida, pode conquistar uma rentabilidade mais alta”, explica Daniel Teles, especialista da Valor Investimentos.

Jonas Carvalho, CEO da Hike Capital, diz que CDBs com prazo longo, e de bancos menores, precisam remunerar a taxas maiores quando comparadas aos grandes bancos, como Itaú (ITUB4), Bradesco (BBDC4), Banco do Brasil (BBAS3) e Caixa Econômica Federal (CXSE3).

“Se for CDBs de bancos menores, importante priorizar bancos que possuam exposição maior em modalidades de crédito mais seguras como o consignado, assim como bancos com índice de Basiléia superior a 14%, inadimplência inferior a 4%, e uma carteira de crédito com maior exposição a devedores com baixo risco de crédito. Nesses casos, importante optar por CDBs que paguem, no mínimo, 120% do CDI, para bancos menores e com prazo de vencimento superior a 2026”.

Riscos

Os CDBs têm risco de crédito. Ou seja, a instituição financeira emissora pode passar por problemas e não conseguir devolver o valor com juros aos investidores. Por isso, segundo especialistas, é essencial pesquisar a reputação e a solidez financeira de quem está emitidno o título.

Esses instrumentos, no entanto, são cobertos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), uma instituição privada, sem fins lucrativos, que protege os investidores. Em caso de calote, ela garante ao investidor o ressarcimento de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ em cada conglomerado financeiro.

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